Jak zhodnocovat peníze: spoření, investice a další

„Volné finanční prostředky investujte“ …„ne, volné finanční prostředky uložte na termínovaný vklad!“ …mezi lidmi i různými rádci je mnoho názorů. Ale přiznejme to na rovinu – často s cílem prodat to, co je výhodné pro ně (třeba z hlediska provize), zatímco zájmy poptávajícího jsou až druhořadé. Bohužel. Srovnání spoření a investic na Ossel.cz je 100% nezávislé a informuje jak o výhodách, tak o slabinách  jednotlivých produktů. Smyslem je dát lidem dostatek relevantních informací, aby se mohli rozhodnout sami, co je pro ně nejlepší.

Spoření vs. investice (malé velké rozdíly)

Ačkoliv je cílem obou nástrojů zhodnotit peníze, každý nabízí trochu jiné výsledky. Ať zvolíte spořící účet, termínovaný vklad, nebo přímo dluhopisy, akcie aj., vždy dochází k investování. Rozdíl je ale v tom, že spoření je o něco bezpečnější a vklady do 100 000 € (asi 2,4 milionu Kč) jsou pojištěné. Společnost, u níž nějaký produkt máte, pak vaše peníze investuje, ale spíše to méně rizikových oblastí (dluhopisy firem, státu…).

Investiční produkty naproti tomu dávají možnost lepšího zhodnocení (obvykle cca 2násobku, takže můžete dosáhnout i na nějakých 12 % p.a., při rizikovém investování i více). Tady však záleží, jaký investiční nástroj jste zvolili – resp. zda rozdělujete své finanční prostředky sami, anebo je opět svěříte nějaké společnosti. V obou případech hrozí nějaké riziko ztráty, ale obecně existují investiční fondy, které jsou dlouhodobě vcelku stabilní.

Z bezpečného hlediska, které je ostatně českým občanům bližší než riskování, není doporučeno pouštět se do vysoce rizikových investic. Ano, zhodnocení může sice dosáhnout i 40 % ročně, ale stejně tak hrozí prodělávání či úplná ztráta peněz. Existuje ale vícero strategií, oblíbená je tzv. konzervativní, kdy jde do rizikových akcií max. 20 % z vkladů, a zbytek je uložen v „jistých“ cenných papírech. Vyvážené investice pak vyžadují cca 40 % vkladů do akcií.

Jaké spořící produkty jsou na výběr

• spořící účty jsou jedny z nejzajímavějších, protože nabízí relativně vysoké zhodnocení (běžně kolem 5 až 6 % p.a.), a zároveň vysokou likviditu (peníze lze kdykoliv vybrat a použít)
• termínované vklady jsou v letech 2022/2023 nepříliš výhodné, často mají podobné úročení jako „spořáky“ (někdy o procento, max. dvě vyšší), ale peníze na smluvenou dobu blokují, takže s nimi nelze volně disponovat
• stavební spoření je takový tradiční produkt, zhodnocení mívá kolem 4 až 5,5 % p.a., a to včetně státní podpory až 2 000 Kč ročně; zejména při vkladech nad 20 000 / rok nemá moc smysl, základní úročení totiž nebývá tak vysoké
• penzijní připojištění je z hlediska zhodnocení „na dně“, obvykle nabízí kolem 2 až 3 % p.a. (i když někde jenom 1,5 procenta), a ke všemu se penzijním fondům nemusí dařit tak dobře jako jiným (třeba za rok 2022 jich většina vykázala ztrátu); na „penzijko“ ale přispívá stát, a nejzajímavější je v momentě, kdy vám do něj posílá něco zaměstnavatel

Jaké investiční produkty jsou dostupné

Tohle už je těžší rozdělit; pokud se ale v investování vyloženě nevyznáte, je doporučování držet se nějaké investiční aplikace, která v nějaké míře provádí transakce za vás (třebaže si rozdělíte peníze sami, ale odpadne vám spousta mezikroků a průzkumů):

• investování do nemovitostí je v posledních letech asi nejstabilnější (a poměrně výnosné), zájem totiž plošně roste jak o koupi, tak o pronájem bytů a domů, pozemků apod., přičemž je možné investovat do nemovitostí už od 500 Kč jednorázově s úrokem kolem 10 až 12 % p.a.
• investice do dluhopisů firem jsou na tom z hlediska zhodnocení podobně jako nemovitosti, často se tedy setkáte s úroky mezi 10 až 12 % p.a., i když jsou i méně atraktivní nabídky; nejvíce pak dosahují nějakých 16 % p.a., tam už je ale třeba posoudit, zda nejde o vyšší riziko
• investice do státních dluhopisů jsou hodně konzervativní (a tedy i poměrně bezpečné), úročení se pohybuje kolem 3 až 5 % za rok, může to být ale i o trochu více (nebo naopak méně)
• investice do akcií je jednoduše rizikové, průběžně rostou a zase se propadají i velké investiční fondy, a obecně je doporučeno, že i akcie jsou investicí na nejméně několik let, protože daná firma nemusí mít jenom ziskové období (třeba když provádí masivní investice)

Vedle zmíněných existuje i velká spousta dalších možností, třeba investice do cizího (nebo i svého) podnikání, kryptoměn, cenných kovů a jiných komodit atd. Jak jednotlivé produkty fungují i další informace o investování se dozvíte na Ossel.cz.